Creazione di credito: le funzioni più importanti di una banca commerciale

Creazione di credito: le funzioni più importanti di una banca commerciale!

La creazione di credito o depositi è una delle funzioni più importanti delle banche commerciali. Come altre società, le banche mirano a guadagnare profitti. A tale scopo, accettano contanti in depositi a vista e anticipano prestiti a credito ai clienti.

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Quando una banca anticipa un prestito, non paga l'importo in contanti. Ma apre un conto corrente nel suo nome e gli consente di ritirare la somma richiesta tramite assegni. In questo modo, la banca crea credito o depositi.

I depositi a vista si presentano in due modi: uno, quando i clienti depositano la valuta con le banche commerciali e due, quando le banche anticipano i prestiti, le fatture di sconto, forniscono gli scoperti bancari e fanno investimenti attraverso obbligazioni e titoli. I primi tipi di depositi a vista sono chiamati "depositi primari". Le banche giocano un ruolo passivo nell'aprirle. I secondi tipi di depositi a vista sono chiamati "depositi derivati". Le banche creano attivamente tali depositi.

Le banche creano davvero credito o depositi?

Ci sono stati due punti di vista su questo argomento: uno tenuto da alcuni economisti come Hartley Withers e l'altro tenuto da banchieri pratici come Walter Leaf.

Secondo Withers, le banche possono creare credito aprendo un deposito, ogni volta che anticipano un prestito. Questo perché ogni volta che un prestito viene sanzionato, il pagamento viene effettuato tramite assegni da parte dei clienti. Tutti questi pagamenti vengono regolati tramite la stanza di compensazione. Finché un prestito è dovuto, un deposito di tale importo rimane in sospeso nei libri della banca. Quindi ogni prestito crea un deposito. Ma questa è una visione esagerata ed estrema.

Dr Leaf e banchieri pratici non sono d'accordo con questo punto di vista. Vanno all'estremo opposto. Ritengono che le banche non possano creare denaro dal nulla. Possono prestare solo quello che hanno in contanti. Pertanto, non possono e non creano denaro.

Anche questo punto di vista è sbagliato perché si basa su argomenti relativi a una singola banca. Come sottolineato dal professor Samuelson. "Il sistema bancario nel suo complesso può fare ciò che ogni piccola banca non può fare: può espandere i suoi prestiti e gli investimenti molte volte le nuove riserve di liquidità create per questo, anche se ogni piccola banca presta solo una piccola parte dei suoi depositi".

In effetti, una banca non è una stanza del mantello in cui si possono tenere appunti di valuta e reclamare quelle stesse note quando si desidera. Le banche sanno per esperienza che tutti i depositanti non ritirare i loro soldi contemporaneamente. Alcuni si ritirano mentre altri depositano lo stesso giorno. Quindi, mantenendo una piccola riserva in contanti per le transazioni giornaliere, la banca è in grado di anticipare i prestiti sulla base di riserve in eccesso. Quando la banca anticipa un prestito, apre un conto a nome del cliente.

La banca sa per esperienza che il cliente preleverà denaro tramite assegni che saranno depositati dai suoi creditori in questa banca o in un'altra banca, dove hanno i loro conti. Gli insediamenti di tutti questi controlli vengono effettuati nella stanza di compensazione. La stessa procedura è seguita in altre banche. Le banche sono in grado di creare credito o depositi mantenendo una piccola liquidità nelle riserve e concedendo il restante importo.

Nel concedere un prestito, una banca crea attivamente un reclamo contro se stesso a favore del mutuatario. "Le pretese che la banca prende dai suoi clienti, in cambio dei depositi inseriti nei libri, sono le attività della banca. Le attività standard di una banca commerciale sono scoperti di conto corrente e prestiti, fatture attualizzate, investimenti e denaro. "

La banca fornisce un servizio di scoperto a un cliente sulla base di una certa sicurezza. Inserisce l'importo dello scoperto sul conto corrente del cliente e gli consente di prelevare assegni per lo scoperto di scoperto concordato. Crea quindi un deposito.

Quando una banca sconta una cambiale, infatti, acquista il conto dal cliente per un breve periodo di 90 giorni o meno. L'importo della fattura viene accreditato sul conto del cliente che lo ritira tramite un assegno. Oppure paga la somma attraverso un controllo su se stesso. In entrambi i casi, la banca crea un deposito pari all'ammontare della cambiale al netto delle spese di sconto.

Una banca commerciale crea anche un deposito effettuando investimenti acquistando titoli di stato e titoli. La banca paga l'obbligazione tramite un assegno su se stessa alla banca centrale. Se acquista un titolo dalla borsa, accredita l'importo sul conto del venditore, se è il cliente. Altrimenti, paga un assegno che viene depositato in un'altra banca.

In ogni caso viene creato un deposito in questa banca o in un'altra banca. In tutti questi casi, le passività e le attività nel sistema bancario nel complesso sono aumentate. Così i prestiti da parte delle banche creano depositi. È in questo senso che il credito è creato dalle banche commerciali.