3 Strategie utilizzate dalle banche per valutare le piccole imprese prima di estendere il debito a loro

3 Strategie utilizzate dalle banche per valutare le piccole imprese prima di estenderne il debito 1. Finanziamento 2. Prestito di relazioni 3. Credit Scoring!

Le banche usano diverse strategie per valutare le piccole imprese prima di estendere il debito a loro. Possono utilizzare uno o più metodi di valutazione di un potenziale mutuatario discusso qui:

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1. Rendiconto finanziario:

Questo è l'approccio scientifico tradizionale al prestito. I banchieri analizzano i rapporti di liquidità, i rapporti di redditività e gli altri elementi estratti dai bilanci. La limitazione di questo metodo è che una nuova azienda non ha un track record e che i banchieri hanno solo cifre proiettate. Il mutuatario non è in grado di fornire stime totalmente accurate e, di conseguenza, il mutuatario non avrà accesso a rendiconti finanziari altamente informativi.

2. Prestito di relazioni:

In questo caso, il rapporto tra il banchiere e l'imprenditore diventa uno dei motivi principali per emettere il prestito piuttosto che condizioni puramente finanziarie della società. Ancora una volta, questa strategia pone un problema in quanto una nuova impresa non avrà una lunga relazione con una banca.

In circostanze normali, la banca preferirebbe prestare a qualcuno conosciuto alla banca o qualcuno che abbia un rapporto piacevole e vantaggioso con la banca. Ad esempio, se il tuo conto stipendio è stato con una determinata banca e hai un deposito fisso nella stessa banca, quella banca avrà un'opinione favorevole di qualsiasi richiesta di prestito da parte tua quando ti imbarchi nella tua nuova impresa.

Con il prestito "relazionale", questo libro non fa riferimento a nessun prestito garantito corrompendo i funzionari bancari e altri mezzi illegali.

Anche se è di scarsa rilevanza nel caso di un prestito iniziale ad uno start up, la costruzione di una relazione con una banca può essere inestimabile per ottenere crediti in seguito. Per le aziende piccole e poco conosciute, il modo più semplice per creare una relazione è quello di rilasciare informazioni sull'azienda al creditore.

Questa informazione può essere una buona notizia circa l'attività che è altrimenti disponibile al pubblico come l'aggiudicazione di un contratto di grandi dimensioni o il lancio di un nuovo prodotto. Per costruire una relazione davvero forte, alcune informazioni che vanno al di là di ciò che è normalmente disponibile al pubblico devono essere trasmesse alla banca. Ad esempio, valutare la banca della redditività di un nuovo contratto o i motivi reali per la cessazione di un prodotto esistente. Per un periodo di tempo, un creditore può acquisire una grande quantità di informazioni utili sull'avventura.

La forza della relazione di un'azienda con una banca può essere valutata sulla base dei seguenti fattori:

io. La lunghezza della relazione:

Da quanto tempo l'imprenditore ha conosciuto le persone in banca?

ii. L'ampiezza della relazione.

La relazione è limitata al solo direttore di banca e all'imprenditore o la relazione coinvolge altri dipendenti di entrambe le parti?

iii. Grado di fiducia:

Si sviluppa durante il rapporto quando gli impegni sono fatti e onorati da entrambe le parti. Ad esempio, l'imprenditore può creare un'impressione positiva registrando periodicamente resoconti azionari e dichiarazioni di cassa entro la data di scadenza.

In assenza di dichiarazioni finanziarie passate e di una lunga relazione con la banca, il prestito da parte della banca diventa fortemente dipendente dalle attività dell'azienda che il mutuatario è disposto a impegnare. I beni impegnati sono monitorati intensamente. In caso di attività correnti, il monitoraggio è ancora più intenso. Rapporti di scorte settimanali o giornalieri e conti di contabilità clienti non sono inauditi.

3. Punteggio di credito:

Il punteggio di credito si riferisce a tecniche statistiche utilizzate per quantificare il rischio di inadempienza. Molte delle grandi banche hanno i loro modelli proprietari, mentre alcune delle piccole banche li prendono da fornitori esterni. Il punteggio di credito è ampiamente utilizzato per estendere il credito al consumo ed è sempre più considerato appropriato per piccoli prestiti a piccole imprese. Mentre i modelli di credit-scoring utilizzati sono più sofisticati di quelli utilizzati per il credito al consumo, i modelli pongono ancora un peso considerevole sulla storia finanziaria dell'imprenditore (Feldman 1997).

Come il prestito basato sui rendiconti finanziari, il prestito basato sul credit scoring consente a una banca di spostarsi da un'enfasi eccessiva su una relazione con il mutuatario. È stato osservato che mentre si presta a piccole imprese, le piccole banche preferiscono un approccio relazionale mentre le grandi banche preferiscono utilizzare il credit scoring.