Assicurazione: concetto, significato e principi
Leggi questo articolo per conoscere il concetto, le caratteristiche, il significato, la filosofia, il significato, i principi e i tipi di assicurazione.
Concetto dell'assicurazione di termine:
Il termine assicurazione può essere definito come segue:
Un contratto di assicurazione è un contratto in base al quale l'assicuratore (cioè la compagnia di assicurazioni) in considerazione di una somma di denaro pagata dall'assicurato (chiamato il premio) è d'accordo.
(i) Per rimediare alla perdita subita dall'assicurato a fronte di un rischio specifico (per il quale è assicurata l'assicurazione), come incendio o,
(ii) Pagare un importo prefissato all'assicurato o ai suoi beneficiari al verificarsi di un evento specifico, ad esempio la morte dell'assicurato.
Caratteristiche salienti dell'assicurazione:
Le caratteristiche salienti del concetto di assicurazione sono:
a) Assicurazione sulla vita:
È diverso da tutti gli altri tipi di assicurazioni (ad esempio l'assicurazione generale), in quanto è una sorta di investimento. Secondo un contratto di assicurazione sulla vita, vi è una garanzia da parte della compagnia di assicurazione di pagare un importo fisso all'assicurato (se è vivo) o ai suoi beneficiari; perché il decesso contro il quale l'assicurazione è colpita è sicuro che abbia luogo - prima o poi, cioè in caso di rischio di assicurazione sulla vita è certo.
Tutte le altre assicurazioni sono contratti di indennizzo, vale a dire che la compagnia di assicurazione si impegna a risarcire l'assicurazione, solo quando il rischio (per il quale l'assicurazione è interessata) ha luogo, ad esempio in altri tipi di assicurazione, il rischio è incerto.
Non sorge alcun diritto alla compagnia di assicurazione, se il rischio non si verifica. L'ultima parte (ie ii) della definizione sopra riportata si riferisce all'assicurazione sulla vita; mentre la parte precedente (ie i) indica altri tipi di assicurazioni.
Punto del commento:
In considerazione di questa distinzione tra la natura del rischio nell'assicurazione sulla vita e altri tipi di assicurazioni, l'assicurazione sulla vita è tecnicamente chiamata assicurazione sulla vita (e non assicurazione). Tuttavia, praticamente la distinzione tra i termini, assicurazione e assicurazione non è osservata ora a un giorno, in quanto anche la Life Insurance Corporation (LIC) usa il termine assicurazione e non assicurazione - come parte del suo nome.
(b) Alcuni termini nel contesto dell'assicurazione di termine:
(i) Assicuratore:
Colui che si assume la responsabilità dei rischi, ovvero la compagnia assicurativa.
(ii) assicurato:
Uno a vantaggio del quale è interessata l'assicurazione, ad esempio quella il cui rischio è assunto dalla compagnia di assicurazione.
(iii) Premio:
È la considerazione (cioè il prezzo) dovuta dall'assicurato all'assicuratore, per la responsabilità del rischio assunto dall'assicuratore.
(iv) Politica:
La politica è il documento contenente i termini e le condizioni del contratto di assicurazione.
(v) Somma assicurata:
È l'importo per il quale viene stipulata la polizza assicurativa.
Filosofia di base dell'assicurazione:
La filosofia di base dell'assicurazione è che è un dispositivo per diffondere un rischio tra un numero di persone, che sono esposte a tale rischio. Ad esempio, diciamo che ci sono 1000 case in una località. I proprietari di tutte queste case decisero di far sì che le loro case fossero assicurate contro il fuoco.
Tutte le 1000 persone pagheranno un premio alla compagnia assicurativa, in considerazione della compagnia assicurativa che accetta di risarcire la perdita causata da un incendio. Quindi ci sarà un pool di fondi con la compagnia assicurativa costruita dai premi pagati da tutti i titolari di polizze.
Fuori da questo fondo, la compagnia assicurativa compenserà le perdite dovute al fuoco causato a quelle sfortunate le cui case sono esposte al rischio di incendio. Sarà una rarità che tutte le case della località siano esposte al rischio di incendio. Quindi l'assicurazione è un dispositivo sociale di condivisione dei rischi. Secondo Sir William Beveridge, quindi, "il cuscinetto collettivo del rischio è l'assicurazione".
Significato dell'assicurazione:
Possiamo evidenziare l'importanza dell'assicurazione, in termini dei seguenti vantaggi offerti da essa:
(i) Concentrazione su questioni di business:
L'assicurazione aiuta gli uomini d'affari a concentrare la propria attenzione su questioni di business, poiché i rischi sono assunti dalla compagnia di assicurazioni. L'assicurazione dà loro tranquillità. Pertanto, a causa dell'assicurazione, l'efficienza aziendale aumenta.
(ii) Migliore utilizzo del capitale:
Gli uomini d'affari, in assenza di un'assicurazione, manterranno i fondi per far fronte alle contingenze future. L'assicurazione elimina questa necessità di mantenere i fondi di emergenza da loro. In tal modo gli uomini d'affari possono utilizzare meglio i loro fondi a fini commerciali.
(iii) Promozione del commercio estero:
Ci sono molti rischi nel commercio estero molto più che nel commercio interno. L'assicurazione dei rischi connessi al commercio estero dà una spinta al volume, che è una caratteristica salutare dello sviluppo economico.
(iv) Sensazione di sicurezza per i dipendenti:
L'assicurazione sulla vita fornisce una sensazione di sicurezza economica ai familiari degli assicurati, sulla cui assicurazione vita è interessata.
(v) Assistenza sociale:
L'assicurazione sulla vita prevede anche politiche in materia di educazione dei figli, matrimonio di bambini, ecc. Tali politiche speciali forniscono un senso di sicurezza ai poveri che adottano queste politiche. Quindi l'assicurazione sulla vita è un dispositivo per garantire il benessere sociale.
(vi) Accelerare il processo di sviluppo economico:
Le compagnie di assicurazione mobilitano i risparmi della comunità attraverso la raccolta di premi e investono questi risparmi in canali produttivi. Questo processo accelera lo sviluppo economico. Enormi fondi a disposizione di LIC (Life Insurance Corporation) disponibili a scopo di investimento supportano il suddetto punto di vantaggio dell'assicurazione.
(vii) Generazione di opportunità di lavoro:
Le compagnie di assicurazione forniscono un sacco di lavoro nell'economia. Ciò è dovuto al business sempre crescente fatto dalle compagnie di assicurazione.
È abbastanza possibile che una persona prenda più di una polizza assicurativa per coprire lo stesso rischio. Questo è noto come doppia assicurazione.
Nel caso illustrato sopra, il sig. A, l'assicurato ha stipulato tre polizze assicurative per lo stesso oggetto di rischio, con tre compagnie di assicurazione - I, II e III.
Le implicazioni della doppia assicurazione sono:
(a) In caso di assicurazione sulla vita:
In caso di assicurazione sulla vita, l'assicurato o i suoi familiari possono richiedere l'intero importo della polizza da ciascuna compagnia assicurativa. Questo perché l'assicurazione sulla vita è una sorta di investimento; e una persona può prendere qualsiasi numero di polizze assicurative sulla sua vita e richiedere l'intero ammontare in ogni polizza.
(b) In caso di altri tipi di assicurazioni:
In caso di incendio o assicurazione marittima, l'assicurato non può recuperare più dell'importo della perdita effettiva da parte delle compagnie di assicurazione, prese insieme; perché non gli è permesso trarre profitto dalla transazione assicurativa.
Supponiamo che il signor A assicuri la sua casa contro il fuoco di tre compagnie di assicurazioni: I, II e III per Rs.50, 000, 1, 00.000 e 1, 50.000 rispettivamente. La sua casa è distrutta da un incendio che comporta una perdita di 60.000 sterline. Può rivendicare in tutti i Rs.60.000 la reale quantità di perdita nel rapporto di 1: 2: 3 cioè Rs. 10.000, Rs.20, 000 e Rs.30.000 da compagnie di assicurazione I, II e III rispettivamente.
Se rivendica l'intero importo della perdita, vale a dire Rs.60.000 da Insurance Co. II, allora la compagnia di assicurazioni II può richiedere un contributo proporzionato dall'assicurazione Co. I e III, vale a dire Rs. 10.000 dalla Co. I e Rs. 30.000 dalla Co. III.
Riassicurazione:
Quando una compagnia di assicurazione scopre che il rischio che ha intrapreso è troppo pesante per questo; può farsi assicurato da un'altra compagnia di assicurazioni. Questo è chiamato riassicurazione.
In questo caso, ci sono due contratti di assicurazione:
(i) Uno tra l'assicurato e la compagnia assicurativa chiamato contatto di assicurazione.
(ii) L'altro tra l'assicurazione co. e la compagnia di riassicurazione chiamò il contatto di riassicurazione.
Le implicazioni della riassicurazione sono:
(1) L'assicurato non ha rapporti con la compagnia di riassicurazione. Può reclamare la perdita solo per la compagnia di assicurazioni, con la quale ha stipulato un contratto di assicurazione.
(2) La compagnia di assicurazione può richiedere la perdita (da essa versata all'assicurato) dalla compagnia di riassicurazione.
Principi generali di assicurazione (o fondamentali):
I principi fondamentali dell'assicurazione sono i seguenti:
(i) Principio della massima buona fede:
Un contratto di assicurazione si basa sul principio della massima buona fede che deve essere rispettato da entrambe le parti - l'assicurato e la compagnia assicurativa - l'uno verso l'altro. Se una parte nasconde informazioni sostanziali dall'altra parte, il che può influenzare la decisione dell'altra parte di stipulare il contratto di assicurazione; l'altra parte può evitare il contratto.
Il principio della massima buona fede è ugualmente applicabile a entrambe le parti. Tuttavia, l'onere (cioè l'onere) di rendere una divulgazione completa e corretta di tutti i fatti materiali di solito si basa principalmente sull'assicurato; perché l'assicurato dovrebbe avere una conoscenza approfondita della materia di assicurazione.
Il dovere di divulgare fatti materiali non è un obbligo continuo, io. l'assicurato non ha alcun obbligo di rivelare alcun fatto materiale di cui venga a conoscenza dopo la conclusione del contratto di assicurazione.
(ii) Il principio di indennizzo:
Tranne l'assicurazione sulla vita, tutti gli altri contratti di assicurazione sono contatti di indennizzo; il che significa che in caso di perdita causata dall'oggetto dell'assicurazione, l'assicurato può recuperare solo l'importo effettivo della perdita - entro il limite massimo della somma assicurata.
Supponiamo che un assicurato la sua casa contro il fuoco con una compagnia di assicurazione per Rs. 1, 00.000. La perdita causata alla casa a causa di un incendio è Rs. Solo 80.000. A può recuperare solo Rs.80.000 dalla compagnia di assicurazione.
Gli obiettivi del principio di indennità sono:
(1) mettere l'assicurato nella stessa posizione in cui sarebbe stato; se non ci fosse stata alcuna perdita.
(2) Non consentire all'assicurato di trarre profitto dalla transazione di assicurazione.
In caso di assicurazione sulla vita, tuttavia, non è possibile stimare la perdita causata dal decesso dell'assicurato; come la vita è inestimabile. Quindi, l'intero importo della polizza assicurativa può essere richiesto alla compagnia di assicurazione.
(iii) Principio di interesse assicurabile:
Il principio dell'interesse assicurabile è il fondamento di un contratto di assicurazione. In assenza di un interesse assicurabile, il contratto di assicurazione è una mera scommessa e non applicabile in un tribunale.
L'interesse assicurabile può essere definito come segue:
Si dice che una persona abbia un interesse assicurabile in materia di assicurazioni; quando riguardo all'oggetto è così situato che trarrà beneficio dalla sua esistenza e perderà dalla sua distruzione.
L'interesse assicurabile deve esistere nella vita, negli incendi e nelle assicurazioni marittime, secondo le seguenti regole:
(1) In caso di assicurazione sulla vita; l'interesse assicurabile deve esistere al momento della stipula del contratto.
(2) In caso di assicurazione contro gli incendi; l'interesse assicurabile deve esistere sia al momento della stipulazione del contratto che al momento della perdita.
(3) In caso di assicurazione marittima; l'interesse assicurabile deve esistere, al momento della perdita.
(iv) Principio del contributo:
Il principio di contribuzione si applica in caso di doppia assicurazione. In caso di doppia assicurazione, ciascun assicuratore contribuirà al pagamento totale in proporzione alla somma assicurata da ciascuno. Nel caso, un assicuratore ha pagato l'intero ammontare della perdita; egli può richiedere il contributo proporzionale di altri assicuratori.
Supponiamo che A assicuri la sua casa contro il fuoco con due compagnie assicurative, X e Y, rispettivamente per Rs.40, 000 e Rs.80.000. Se le case prendono fuoco e la perdita effettiva ammonta a Rs.48, 000, quindi
X pagherà Rs. 16.000 ad A
E Y pagherà Rs.32, 000 a a
cioè la perdita di Rs.48, 000 è divisa tra X e Y nel rapporto di 40, 000: 80.000 o 1: 2.
Se X paga l'intera perdita di Rs.48, 000 a A; può recuperare Rs.32, 000 da Y. E se Y paga Rs.48, da 000 a A; può recuperare Rs. 16.000 da X.
Il principio del contributo non si applica all'assicurazione sulla vita; dove ogni assicuratore pagherà l'intero ammontare della polizza all'assicurato; perché l'assicurazione sulla vita è una sorta di investimento e il contratto di assicurazione sulla vita non è un contratto di indennizzo.
(v) Principio di Subrogazione:
Secondo il principio di surrogazione, dopo che la compagnia di assicurazione ha risarcito la perdita causata all'assicurato; la compagnia di assicurazione entra nei panni dell'assicurato, ovvero la compagnia di assicurazione acquisisce tutti i diritti dell'assicurato, nel rispetto della proprietà danneggiata.
Supponiamo che A assicuri la sua casa per Rs.2, 00.000 contro il fuoco. La casa è completamente danneggiata da un incendio e la compagnia di assicurazione paga Rs.2, 00.000 a A. In seguito, la casa danneggiata viene venduta per Rs.25, 000. La compagnia di assicurazione ha diritto a ricevere questa somma di Rs.25, 000 Supponiamo inoltre che qualcuno abbia provato a dare fuoco alla casa.
La compagnia di assicurazione può agire anche contro quella persona; perché la compagnia assicurativa acquisisce tutti i diritti e i rimedi disponibili per l'assicurato, ovvero il Sig. A.
Implicazioni del principio di surrogazione sono:
(1) La compagnia assicurativa ottiene i diritti dell'assicurato solo dopo aver compensato la perdita causata all'assicurato.
(2) Questo principio non si applica all'assicurazione sulla vita.
(vi) Principio di causa Proxima (cioè la causa prossimale):
In base a questo principio, scopriamo quale sia la causa prossima o la causa di perdita più vicina alla proprietà assicurata. Se la causa di perdita più vicina è un fattore contro cui è assicurato; quindi solo la compagnia di assicurazione è tenuta a risarcire la perdita, altrimenti no. Questo principio è significativo nei casi in cui la perdita è causata da una serie di eventi.
Supponiamo che X abbia adottato una polizza di assicurazione marittima contro la perdita o il danneggiamento di beni causati dall'acqua di mare. Durante il viaggio i ratti fecero un buco nel fondo della nave, attraverso il quale l'acqua del mare penetrò nella nave e causò danni alle merci.
Qui, la compagnia di assicurazione è responsabile per compensare la perdita causata alle merci; perché la causa più prossima della perdita è l'acqua di mare contro la quale è interessata l'assicurazione. La creazione di un buco nel fondo della nave da parte dei ratti è solo la causa remota della perdita.
(vii) Principio di attenuazione della perdita:
(Mitigazione significa fare qualcosa di meno dannoso). Secondo il principio di attenuazione della perdita, è compito dell'as- sicurato prendere tutte le misure possibili per minimizzare la perdita causata alla proprietà coperta dalla polizza di assicurazione. Dovrebbe comportarsi come una persona prudente e non deve diventare disattento dopo aver preso la polizza assicurativa.
Supponiamo che una casa sia assicurata contro il fuoco e scoppi un incendio. Il proprietario deve informare immediatamente il reparto dei vigili del fuoco e fare ogni cosa per estinguere l'incendio; come se la casa non fosse assicurata. Cioè, deve fare tutti gli sforzi per minimizzare la perdita causata dal fuoco.
Tipi di assicurazione:
(1) Assicurazioni sulla vita:
(i) Definizione dell'assicurazione sulla vita:
L'assicurazione sulla vita può essere definita come segue:
L'assicurazione sulla vita è un contratto in base al quale la compagnia di assicurazione - in considerazione di un premio versato in un'unica soluzione o di rate periodiche si impegna a pagare una somma prestabilita per la morte dell'assicurato o per il raggiungimento di una certa età, quale è prima .
(ii) Alcuni concetti importanti rispetto all'assicurazione sulla vita:
(a) interesse assicurabile:
Una persona può assicurare una vita, in cui ha un interesse assicurabile. L'interesse assicurabile esiste nei seguenti casi:
1. Una persona ha un interesse insormontabile illimitato nella propria vita.
2. Un marito ha un interesse assicurabile nella vita di sua moglie; e una moglie ha un interesse assicurabile per la vita di suo marito.
3. Un padre ha un interesse assicurabile nella vita di suo figlio o figlia, da cui dipende.
4. Un figlio ha un interesse insormontabile nella vita dei suoi genitori che lo sostengono.
5. Un creditore ha un interesse assicurabile nella vita del debitore, nella misura del debito.
Ci sono molti altri casi di interesse assicurabile, in caso di assicurazione sulla vita, diversi da quelli sopra indicati.
Nota:
L'interesse assicurabile deve esistere, al momento di stipulare un contratto di assicurazione sulla vita:
(b) Prova dell'età:
In caso di assicurazione sulla vita, è richiesta la prova dell'età; perché il tasso di premio dipende dall'età all'entrata. La prova dell'età può essere fornita sotto forma di certificato scolastico, oroscopo, certificato di nascita dall'autorità municipale o altre fonti legittime.
(c) Nomina:
L'assicurato può nominare chiunque ottenga l'ammontare della polizza, in caso di decesso dell'assicurato.
(d) Valore di consegna:
Il valore di consegna è l'importo che la compagnia assicurativa pagherebbe al contraente; se vuole interrompere la polizza prima della data della sua scadenza.
(e) Prestito sulla polizza:
Nel caso, un certo numero di premi è stato pagato su una polizza vita; il contraente può ottenere un prestito contro la polizza da parte della compagnia di assicurazione. Il contraente può rimborsare il prestito entro un certo periodo, altrimenti il prestito e gli interessi su di esso saranno adeguati al pagamento dovuto alla scadenza della polizza.
(2) Assicurazione contro gli incendi:
(i) Definizione di assicurazione contro gli incendi:
L'assicurazione contro gli incendi potrebbe essere definita come segue:
L'assicurazione contro gli incendi è un contratto, in base al quale la compagnia di assicurazione, in considerazione di un premio pagabile dall'assicurato, accetta di risarcire l'assicurato per la perdita o il danno alla proprietà assicurata contro gli incendi, durante un determinato periodo di tempo e fino ad un accordo quantità.
Punti di commento:
(1) Nell'assicurazione contro gli incendi, l'interesse assicurabile deve esistere sia al momento del contratto che al momento della perdita.
(2) L'assicurazione contro gli incendi è un contratto di indennizzo e l'assicurato non può richiedere più dell'importo della perdita effettiva entro il limite massimo della somma assicurata. Inoltre, la compagnia di assicurazione può compensare in forma di denaro o in forma di sostituzione o riparazioni alla proprietà danneggiata da un incendio.
(3) La perdita per incendio include anche le seguenti perdite:
(i) Merci viziate dall'acqua utilizzata per estinguere il fuoco
(ii) Abbattimento di edifici adiacenti da parte dei Vigili del Fuoco per impedire il progresso delle fiamme
(iii) Rottura di merci nel processo di rimozione dall'edificio in cui infuria un incendio, ad esempio danni causati dal lancio di mobili fuori dalla finestra.
(iv) Retribuzioni corrisposte ai lavoratori impiegati per estinguere l'incendio.
(ii) Clausola media nella polizza di assicurazione antincendio:
Per occuparsi dei casi di assicurazione, solitamente c'è una clausola media in una polizza antincendio. In base a questa clausola, in caso di perdita l'assicurato si assume una parte della perdita. Infatti, per la differenza tra il valore effettivo dell'oggetto e la somma assicurata; l'assicurato deve essere il suo assicuratore. Supponiamo che una casa valga Rs. 1, 00.000 è assicurato solo per Rs.60, 000 e la polizza assicurativa contiene la clausola media.
Ora, se la perdita alla proprietà a causa di un incendio è Rs.40, 000 la compagnia assicurativa pagherà solo Rs.24.000 secondo la seguente formula:
(3) Assicurazione marittima:
(i) Definizione dell'assicurazione marittima:
L'assicurazione marittima può essere definita come in:
Un contratto di assicurazione marittima è un contatto in base al quale la compagnia di assicurazione si impegna a risarcire l'assicurato contro le perdite che sono accessorie all'avventura marina.
I rischi, nell'assicurazione marittima, che sono assicurati contro sono noti come pericoli del mare, come ad esempio:
1. Tempesta
2. Collisione di una nave contro un'altra o contro rocce
3. Bruciatura e affondamento della nave
4. Sporaggio del carico via mare
5. Scarto cioè lancio di merci in mare per salvare la nave dall'affondare
6. Cattura o sequestro della nave
7. Azioni del comandante o dell'equipaggio della nave, ecc.
(ii) Tipi di assicurazione marittima:
Esistono quattro tipi di assicurazione marittima, come descritto di seguito:
1. Assicurazione scafo (o assicurazione della nave):
Copre l'assicurazione della nave e delle sue attrezzature come mobili e accessori, macchinari, utensili, motore ecc.
2. Assicurazione del carico:
Comprende l'assicurazione del carico o delle merci contenute nella nave e gli effetti personali dell'equipaggio e dei passeggeri.
3. Assicurazione di trasporto:
La compagnia di spedizioni addebita alcune merci per il trasporto del carico. Molto spesso vi è un accordo tra la compagnia di navigazione e i proprietari di merci che il trasporto sarà pagato solo quando le merci raggiungono la destinazione in modo sicuro. Se la nave è persa per la strada o il carico è rubato o danneggiato; la compagnia di navigazione perde il trasporto. L'assicurazione del trasporto viene effettuata dalla compagnia di navigazione per prevenire tali rischi.
4. Assicurazione di responsabilità civile:
Nell'assicurazione di responsabilità civile, la compagnia di assicurazione si impegna a risarcire contro la perdita che l'assicurato può subire a causa di responsabilità nei confronti di terzi. Ad esempio, se una nave si scontra con un'altra nave e la prima nave è tenuta a pagare un risarcimento alla seconda nave; allora questo risarcimento può essere richiesto alla compagnia di assicurazioni se l'assicurazione di responsabilità civile è stata presa.
