Garanzia collaterale: 4 tipi di garanzie collaterali che puoi fornire per ottenere servizi di credito
Quattro tipi di garanzie collaterali che puoi fornire per ottenere servizi di credito sono 1. Garanzia personale 2. Maturità 3. Patti 4. Prezzi dei menu!
La maggior parte del credito esteso alle piccole imprese è assicurata (Berger e Udell 1995). I banchieri cercano di ridurre il rischio percepito di prestare alle piccole e nuove imprese insistendo sulle garanzie per coprire i loro investimenti.
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Il collaterale può essere definito genericamente come un bene che è impegnato in banca per coprire eventuali perdite che la banca potrebbe sostenere se l'azienda non è in grado di rimborsare ciò che deve alla banca. Può essere diviso in garanzie interne ed esterne.
La garanzia interna fa riferimento ai beni di proprietà dell'azienda. Crea un credito del prestatore su un bene specifico di proprietà dell'azienda. Ciò significa che in caso di liquidazione, i proventi saranno applicati in primo luogo per il rimborso del debito del prestatore garantito e altri istituti di credito saranno pagati dai fondi rimanenti.
A volte, quando il valore del bene sottostante è enorme e il primo prestito preso è minuscolo in confronto, un secondo prestito può essere preso da un altro finanziatore e un secondo addebito può essere creato sul bene. In questo modo è possibile creare una sorta di priorità di un creditore.
La garanzia esterna implica la costituzione in pegno di beni non di proprietà dell'azienda. Di solito è di proprietà dell'imprenditore o dei familiari stretti dell'imprenditore. La malsana tendenza dei prestiti bancari alle SSI in India è che molti banchieri insistono su una sorta di garanzia esterna. Di solito, un bene personale come una casa o gioielli è impegnato come garanzia. Nel caso in cui la banca non sia sicura del valore di rivendita di alcune delle garanzie interne, può insistere su garanzie esterne pari a oltre l'importo totale del debito dato.
È stato dimostrato che le banche utilizzano le garanzie esterne per proteggersi da una valutazione errata dell'attività. Molti sostengono che l'uso di garanzie esterne possa servire come incentivo per avere successo, poiché espone di più la ricchezza dell'imprenditore alle perdite dell'impresa (Boor, Thakor e Udell 1991).
1. Garanzia personale:
Quando un imprenditore estende una garanzia personale a un'azienda, trasmette un reclamo su tutti i beni personali dell'imprenditore. Fornisce il prestito del prestatore a tutti i beni personali dell'imprenditore in caso di qualsiasi deficit nel rimborso del prestito, mentre la garanzia esterna è limitata alla specifica attività impegnata.
Un'importante distinzione tra garanzie esterne e garanzie personali è che le garanzie esterne significano un controllo significativo su attività specifiche. Ad esempio, se una casa è collocata come garanzia, il mutuatario non può vendere la casa senza il permesso del creditore.
Nel caso della garanzia personale, il prestatore è libero di utilizzare o disporre dei beni dell'imprenditore come desidera il prestatore. Quindi, un creditore non è sicuro se il garante avrà alcun patrimonio quando è il momento di risolvere il reclamo.
Spesso, il garante non è l'imprenditore ma qualcun altro. Ad esempio, il banchiere potrebbe credere che sia molto più significativo prendere una garanzia personale dal padre dell'imprenditore piuttosto che da un imprenditore che ha investito tutti i suoi soldi nella sua attività.
Esistono alcuni metodi alternativi che possono essere utilizzati dalle banche per ridurre il rischio a cui sono esposti prestando a nuove e piccole imprese. Non sono ampiamente seguiti, ma hanno il potenziale per sostituire la schiacciante enfasi posta dalle banche sulla sicurezza delle garanzie.
2. Maturità:
I contratti di debito con scadenze molto brevi consentono a una banca di limitare il periodo di esposizione e alla fine del periodo la banca ha l'opportunità di rivalutare l'affidabilità creditizia dell'impresa. Questo può essere usato molto efficacemente durante l'emissione di limiti di credito.
3. Patti:
Le alleanze del debito sono impegni presi dai mutuatari in merito a determinate azioni o attività. Questi possono essere promesse per soddisfare determinati obiettivi finanziari e obiettivi di performance o per impegnarsi o astenersi da determinate attività specifiche. Un banchiere può proibire a un finanziatore di impegnarsi in attività speculative facendo scorta di scorte più che del necessario quando il costo è percepito come basso. Va tenuto presente che un'alleanza può basarsi solo su qualcosa che è reciprocamente osservabile e verificabile ((Hart e Moore 1989 Sharpe 1990).
4. Prezzi dei menu:
Molti hanno sostenuto che potrebbe essere possibile aumentare i pagamenti per i prestiti più rischiosi utilizzando in modo innovativo i prezzi dei menu. Kantanas (1987) e Berkovitch e Greenbaum (1991) hanno suggerito che i creditori possono utilizzare i prezzi dei menu sui prestiti offrendo contatti alternativi che differiscono in termini di commissioni anticipate, sanzioni e tassi di interesse.
In pratica, molti banchieri si rendono conto della sua utilità nell'affrontare prestiti marginalmente più rischiosi, ma non trovano alcun fondamento logico nell'usare questo per giustificare l'estensione di prestiti molto rischiosi.
