I primi 4 comitati di regolamento delle finanze bancarie

I seguenti punti evidenziano i primi quattro comitati di regolamentazione dei finanziamenti bancari.

Comitato # 1. Comitato Dehejia:

Il Consiglio nazionale del credito (NCC) è stato costituito nell'ottobre 1968, sotto la presidenza di VT Dehejia, per esaminare fino a che punto le esigenze di credito del commercio e dell'industria sono state gonfiate e, al tempo stesso, suggerire alcune misure sulla base delle sue conclusioni .

Nelle sue parole:

"La misura in cui è probabile che il fabbisogno di credito dell'industria e del commercio sia gonfiato e la quantità di tendenze da controllare".

Il gruppo di studio ha presentato la sua relazione nel settembre 1969. Si può notare qui che il termine "gonfiato" significa che i mutuatari hanno assunto crediti a breve termine che eccedono il loro reale fabbisogno di capitale circolante.

criteri:

Ai fini di tale "inflazione", il gruppo di studio ha adottato i seguenti criteri:

(i) se l'aumento del credito a breve termine fosse sostanzialmente superiore alla crescita del valore della produzione;

(ii) se l'aumento di tale credito è superiore all'aumento delle scorte;

(iii) se i prestiti bancari a breve termine siano stati deviati per la costruzione di immobilizzazioni o altre attività non correnti;

(iv) se esiste un finanziamento doppio o multiplo delle stesse azioni; e

(v) Se il periodo di credito è indebitamente allungato.

I risultati:

I principali risultati del comitato di Dehejia sono stati:

(a) Inflazione del credito bancario:

Il credito bancario all'industria è aumentato significativamente rispetto all'aumento della produzione industriale o delle scorte in termini di valore, ad esempio la concessione di credito bancario (a breve termine) all'industria è aumentata del 130% tra il 1961-62 e il 1966-67, mentre la produzione industriale è stata aumentato solo del 60% per lo stesso periodo.

(b) Utilizzo improprio del credito a breve termine:

Sebbene il credito bancario fosse ammesso per le attività correnti a breve termine, lo stesso è stato effettivamente utilizzato per l'acquisizione di attività non correnti / immobilizzate, ossia il credito a breve termine è stato deviato.

(c) Concessione di credito senza titoli adeguati e rendiconti finanziari previsti:

Le banche hanno concesso credito alle industrie senza titoli adeguati e senza valutare le loro reali esigenze basate sui requisiti finanziari previsti.

(d) Sistema di prestito prevalente:

Il sistema prevalente di prestiti aiuta l'industria a dipendere dal finanziamento bancario a breve termine per acquisire attività fisse.

suggerimenti:

I seguenti suggerimenti significativi sono stati prescritti dal comitato di Dehejia al fine di controllare la regolamentazione dei finanziamenti bancari tra l'industria e altri settori privati:

(a) La valutazione delle domande di credito deve essere effettuata in relazione alla situazione finanziaria totale, vale a dire corrente e prevista, che può essere riflessa dall'analisi del flusso di cassa insieme al conto profitti e perdite previsionali e al bilancio previsionale presentati dai mutuatari.

(b) il conto di credito in contanti deve essere distinto in due parti, vale a dire,

(i) "il nucleo duro" che rappresenta il livello minimo di attività correnti richiesto per mantenere un determinato livello di produzione;

(ii) componenti "strettamente a breve termine" che rappresentano la parte fluttuante del conto. La seconda componente dei conti, tuttavia, rivela l'esigenza di fondi per scopi a breve termine. Pertanto, i suddetti prestiti dovrebbero essere rettificati dal fatturato in un breve periodo.

(c) Nel caso di finanziamento "doppio" o "multiplo", il gruppo, tuttavia, suggeriva che un cliente doveva essere tenuto a trattare con una sola banca. Ma se i requisiti dei mutuatari sono alti o più, e che non possono essere forniti da una sola banca, in tal caso, può essere adottato un accordo di "Consorzio" che è stato raccomandato dal gruppo.

(d) Il periodo di credito commerciale non deve superare 60 giorni e 90 giorni in caso di casi speciali, in modo che le risorse della banca non debbano essere bloccate a fini improduttivi.

(e) Il comitato ha anche suggerito di prendere in considerazione un prelievo di oneri di impegno sul limite non utilizzato e una disposizione per imporre una commissione di interesse minimo per controllare la tendenza ad avere un credito più delle loro esigenze.

(f) Un altro suggerimento del comitato era che le banche industriali, commerciali e commerciali possono introdurre il sistema di emissione di fatture che aiuterebbero sia gli acquirenti che i fornitori a svolgere le proprie attività finanziarie.

Comitato # 2. Comitato Marathe:

La Reserve Bank of India ha nominato un comitato sotto la presidenza di Marathe nel 1982. Gli obiettivi del comitato erano di analizzare il funzionamento del Credit Authoring Scheme (CAS).

raccomandazioni:

Il comitato Marathe aveva dato una certa importanza per esaminare e analizzare il CAS nelle seguenti forme:

(i) Il CAS deve essere considerato come una misura regolamentare che sarebbe applicabile nel caso di tutti i mutuatari, indipendentemente dalle dimensioni, cioè, grande o piccola.

(ii) Gli obiettivi del CAS consistevano nel verificare che un'adeguata gestione del credito e una migliore qualità del credito bancario fossero avvenuti secondo i principi e le politiche stabiliti dall'Autorità bancaria centrale (CBA) a tal fine.

(iii) Il CAS non deve essere applicato solo in caso di determinati tipi di mutuatari; i criteri di prestito sopra il livello minimo devono essere uguali.

(iv) Semplicemente concentrandosi su un solo punto è impossibile migliorare la qualità del prestito.

(v) Il tempo impiegato dalle banche commerciali per le loro formalità necessarie deve essere ridotto insieme al tempo impiegato dalla RBI per lo stesso scopo.

Tuttavia, le raccomandazioni del comitato Marathe erano di incentivare i mutuatari di tutte le categorie dopo aver rispettato le formalità necessarie del CAS e, allo stesso tempo, migliorare la qualità del prestito.

Ha inoltre affermato che le banche commerciali dovrebbero essere autorizzate a concedere credito senza la previa autorizzazione della RBI se sono soddisfatte le seguenti condizioni:

(a) Le stime relative a produzione, vendite, attività correnti, passività correnti (esclusi i prestiti bancari), capitale circolante sono abbastanza ragionevoli rispetto al passato e le norme sono giustificate ipotesi per il futuro.

(b) Indipendentemente dal fatto che venga fatta o meno la cosiddetta classificazione delle attività e delle passività secondo la norma RBI.

(c) Il rapporto corrente stimato o previsto non deve essere inferiore a 1, 33: 1 (sebbene la norma sia 2: 1 in tutti gli altri casi normali) escludendo alcune categorie specificate.

(d) Se il mutuatario ha presentato la dichiarazione di reddito trimestrale negli ultimi sei mesi entro la data / periodo programmato e promette di fare lo stesso anche in futuro.

(e) Se il mutuatario ha presentato i propri conti annuali in tempo utile e la banca effettua un riesame annuale delle varie facilitazioni da esso fornite ed anche per esaminare se il mutuatario richiede ulteriori crediti.

Tuttavia, il comitato Marathe ha raccomandato che il CAS venisse rinominato come schema di monitoraggio del credito a seguito del cambiamento proposto nel suo approccio.

Ora spiegheremo in breve l'accordo sul controllo del credito:

La Reserve Bank of India ha introdotto il termine Credit Monitoring Arrangement (CMA) in sostituzione del Credit Authoring Scheme (CAS) sulla base della raccomandazione del comitato Marathe nell'ottobre 1988.

Le caratteristiche fondamentali di CMA sono:

(a) Una sicurezza post-sanzione di prestiti a termine e limiti di capitale circolante che sono stati forniti da banche commerciali sarà effettuata dalla RBI. È dovere della banca commerciale presentare i documenti necessari alla RBI entro 15 giorni da tali transazioni.

(b) Le banche commerciali devono indicare se il livello minimo prescritto dalla RBI relativo ai finanziamenti per le transazioni di credito mediante prelievo e accettazione delle fatture commerciali in ogni caso e le misure devono essere adottate se le norme RBI non vengono seguite.

Comitato # 3. Comitato Chakraborty:

Il RBI ha nominato un comitato sotto la presidenza di Sukhamoy Chakraborty per esaminare e analizzare il funzionamento del sistema monetario indiano. La relazione è stata presentata da lui nell'aprile 1985. Nella relazione, il Comitato ha presentato alcuni suggerimenti per il miglioramento delle attività di prestito da parte delle banche commerciali.

Le sue due raccomandazioni principali erano:

(i) Introduzione della clausola di pagamento degli interessi penali:

Dopo un attento esame, il Comitato ha osservato che i pagamenti ritardati sono stati effettuati a caso. Pertanto, al fine di controllare tali attività, il Comitato ha suggerito che il governo dovrebbe introdurre una clausola di pagamento degli interessi penali per pagamenti ritardati oltre una certa data specifica, ad esempio 3 mesi.

Va ricordato che tale tasso d'interesse dovrebbe essere fissato al 2% in più del tasso di interesse di base per i prestiti.

(ii) I limiti di credito dovrebbero essere separati da tre diversi capi:

A tale scopo, il comitato ha prescritto i seguenti tassi di interesse sotto diversi capi;

(a) Credito in contanti I - per coprire le forniture ai Governi

(b) Credito in contanti II - per co-inventare circostanze speciali o contingenze

Questi sono:

(a) Credito in contanti I - Tasso minimo di prestito di base

(b) Credito in contanti II - Tasso minimo di prestito prevalente

Limite di capitale circolante normale

(i) Porzione di prestito - Il tasso tra il tasso minimo e il tasso massimo di prestito

(ii) Limite di finanziamento della fattura - 2% inferiore al minimo di base

(iii) Cassa di credito in contanti - Tasso massimo di prestito prevalente

Comitato # 4. Comitato Nayak:

La Reserve Bank of India ha nominato un comitato sotto la presidenza di Mr. PR Nayak, Vice Governatore, RBI. Lo scopo di questo comitato era di esaminare l'adeguatezza del credito istituzionale alle Small Scale Industries (SSI). Alcune misure sono state prese secondo le raccomandazioni del comitato Nayak al fine di emettere credito adeguato e tempestivo per questo settore.

I suggerimenti significativi di questo Comitato sono:

(a) È dovere della banca accertarsi delle esigenze effettive e legittime delle piccole industrie di mantenere il flusso di credito. A tal fine, all'inizio dell'anno, ogni filiale della banca deve preparare il proprio bilancio relativo al fabbisogno di capitale circolante di questo settore.

(b) Una singola agenzia di finanziamento deve essere istituita per soddisfare sia i requisiti del capitale circolante sia i prestiti a termine necessari per questo settore, ad esempio la State Financial Corporation (SFC) o le Banche commerciali possono fornire entrambi i requisiti di capitale circolante e prestiti a termine .

(c) RBI ha deciso che il primo metodo di prestito, le norme per Inventario e Crediti non si applica a quelle industrie il cui fabbisogno di capitale circolante non supera Rs. 100 lakh. Questi settori SSI possono essere dotati di limiti del capitale circolante accertati sulla base di un minimo del 20% del loro fatturato annuale previsto.

Di conseguenza, nel 1994, MPBF (Maximum Bank Finance Permitted) è stato tuttavia esteso a zero mutuatari per ottenere crediti a scopo di capitale circolante (non superiore a 100 lakhs) considerando il previsto fatturato annuo. Quindi, come da raccomandazioni del Comitato Nayak, tutti i mutuatari (compresi SSI e altri) possono godere di una linea di credito per i loro limiti di capitale circolante non superiore a Rs. 100 lakh.

(d) I mutuatari devono portare il 5% del loro fatturato annuale previsto come margine di profitto, vale a dire che il 25% del valore delle merci dovrebbe essere considerato come il requisito del capitale circolante, di cui 1/5 deve essere fornito dai mutuatari e 4 / 5 dalle banche.