Caratteristiche degli usurai come fonte di credito

Le caratteristiche principali degli usurai come fonte di credito sono riassunte brevemente di seguito:

Gli usurai sono un lotto eterogeneo. Includono prestatori professionali, rurali e urbani, la cui principale fonte di reddito sono i prestiti monetari, gli usurai itineranti, come pathan, kabulis e qistwala, e usurai non professionisti che combinano il prestito di denaro con altre attività. Questi ultimi includono grandi agricoltori, mercanti, commercianti, arhatias (agenti di commissione), l'onnipresente villaggio di bania, orafo, operai e sardaristi in aree urbane, ecc.

Sono conosciuti con nomi diversi, come sahukar, mahajan, seth o bania. Sono imprese individuali o partnership familiari. I loro metodi di funzionamento differiscono quasi da usuraio a usuraio. Ogni usuraio opera generalmente in un piccolo mercato locale.

1. I fondi dei usurai sono per lo più fondi di proprietà. Generalmente, non prendono a prestito l'un l'altro, né le banche o altre istituzioni finanziarie. Possono ricevere piccole quantità di depositi temporanei da clienti, parenti e amici. Ma tali depositi sono una percentuale molto piccola del capitale totale dei prestatori di denaro.

2. I mutuatari degli usurai sono per lo più settori economicamente più deboli della comunità piccoli e marginali agricoltori, lavoratori agricoli e artigiani di villaggio nelle aree rurali, operai delle fabbriche e delle miniere, peon, servi e altri lavoratori a bassa retribuzione e piccoli commercianti.

Gli agricoltori più ricchi che hanno bisogno di fondi sono in grado di ottenere prestiti dalle società di credito cooperativo e da altre agenzie istituzionali. Possono anche prendere a prestito per brevi periodi da arhatias (agenti di commissione). Ma la maggior parte delle finanze dei finanziatori va a soddisfare le esigenze di credito dei piccoli debitori.

È quest'ultimo a cui le porte del credito istituzionale sono ancora praticamente chiuse. La maggior parte delle restanti caratteristiche del credito degli usurai deriva da questo semplice fatto che i debitori sono deboli, indigenti e in nessun altro posto dove andare a credito.

3. Il credito degli usurai è noto per essere altamente sfruttatore. Lo sfruttamento ha assunto varie forme, come i tassi di interesse usurari che arrivano fino al 100% o più all'anno, il frequente accumulo di interesse, la falsa manipolazione dei registri dei prestiti in molti modi, le imposizioni extra sotto forma di begar (lavoro gratuito in usurai "campi e case", l'obbligo di vendere i prodotti agli usurai a prezzi locali che sarebbero invariabilmente inferiori ai prezzi in mandis.

Storicamente, il prestito è stato anche lo strumento principale attraverso il quale la proprietà della terra è passata da coltivatori debitori ad altri, non agricoltori o agricoltori. Con restrizioni legali sul trasferimento di terreni a non agricoltori, i principali guadagni di tali trasferimenti di terra sono stati i prestatori di denaro dell'agricoltore. Pertanto, il credito degli usurai ha contribuito, in misura non trascurabile, all'aumento della povertà nell'India rurale.

4. Il credito degli usurai non è regolamentato. I prestiti sono fatti per scopi produttivi e per il consumo. I prestiti al consumo presi per scopi cerimoniali di solito si collocano come un peso a carico morto sulle spalle dei mutuatari. L'onere aumenta rapidamente nel tempo poiché i piccoli debitori sono raramente in grado di rimborsare prestiti assunti a tassi di interesse composti elevati. Ciò si traduce nella suddetta perdita di proprietà dei mutuatari a prezzi economici.

5. Il credito degli usurai può essere garantito o non garantito. La sicurezza è stata terra, bestiame, colture, ornamenti e altri oggetti materiali. I prestiti non garantiti sono avanzati puramente sulla promessa di pagamento, supportata dalle voci nei libri contabili e / o dalla firma o dall'impressione del pollice sui documenti in bianco.

Per recuperi di prestiti e interessi, possono essere utilizzati tutti i tipi di metodi o minacce a braccio forte. Solo in casi eccezionali, la questione viene portata davanti ai tribunali. Poiché i mutuatari sono persone locali, non trovano una facile fuga dagli usurai che di solito esercitano un'influenza economica, sociale e politica molto maggiore nelle loro località.

6. Il credito degli usurai ha la grazia salvifica di essere rapido, informale e flessibile. In caso di pagamento regolare e tempestivo di interessi, i prestiti sono facilmente rinnovati, perché gli usurai sono interessati principalmente al loro reddito da interessi se sono sicuri che le somme capitali dei loro prestiti sono al sicuro. Ma per i mutuatari, tutto questo è un piccolo risarcimento per tutti i mali che vanno con questo tipo di credito.

È generalmente accettato che, in assenza di adeguate fonti di credito istituzionali per le categorie più bisognose e quindi più vulnerabili della popolazione, il credito degli usurai debba essere accettato come un male necessario.

In passato diverse misure legislative sono state adottate sotto forma di restrizioni all'alienazione di terreni, controllo o, i tassi di interesse praticati, restrizioni sull'importo massimo o sugli interessi di un prestito in modo che il totale non superi il doppio dell'importo iniziale del prestito, l'obbligo di estinguere le licenze per svolgere l'attività di prestito di denaro e l'obbligo per gli usurai autorizzati di tenere libri contabili adeguati e di fornire ai debitori rendiconti periodici. Ma la maggior parte di queste disposizioni legali non è stata applicata, poiché, date le modalità di funzionamento degli usurai e la natura della domanda per il loro credito, queste disposizioni non sono facilmente applicabili.

Ciò che è necessario è sviluppare le fonti di credito istituzionali. L'accento dovrebbe essere posto sulla quantità di credito reso disponibile e non sui tassi di interesse agevolati. Tenendo conto del costo elevato del servizio di piccoli prestiti e di piccoli mutuatari e del problema del recupero dei prestiti e degli abbienti associati, alle istituzioni finanziarie non dovrebbe essere chiesto di sostenere l'onere supplementare di fornire prestiti a tassi di interesse agevolati. Ciò li scoraggerà dal fornire qualsiasi credito altrimenti.

Questa è stata anche l'esperienza fino ad ora. Ciò di cui hanno bisogno i piccoli debitori è un adeguato credito istituzionale. Se gli viene dato ai tassi di interesse di mercato organizzati, è molto vantaggioso per loro rispetto al credito degli usurai. Quindi, non rancore di pagare il costo del mercato dei prestiti. Basta rendere disponibili i prestiti a loro e dare loro altro aiuto necessario per migliorare la loro capacità di rimborso.

La povertà è sia la causa che l'effetto del loro continuo indebitamento verso usurai usurai. È la causa perché, essendo poveri, devono indebitarsi anche a fini di consumo, prendendo a prestito da fonti altamente sfruttatrici.

È l'effetto perché vengono continuamente spillati per prestiti una volta presi. È un'ironia che i più deboli sono i più sfruttati. Gli usurai possono avere un utile ruolo sociale senza zanne solo in un clima di sana concorrenza da fonti alternative di credito. È il loro monopolio del credito per i poveri che sta alla radice di tutti i mali del loro credito.