Legge e pratica bancaria

In questo articolo parleremo di: - 1. Definizione di attività bancaria 2. Cliente 3. Pagamento di assegni bancari 4. Rifiuto bancario di pagare assegni 5. Protezione data a un pagatore di cassa 6. Assegni falsi 7. Protezione data alla raccolta di banchieri 8. Banker's Lien 9. Bankers 'Books Evidence Act, 1891.

Definizione di attività bancaria:

L'attività bancaria è definita come accettazione - a scopo di prestito o investimento - depositi di denaro dal pubblico, rimborsabili su richiesta o altrimenti e prelevabili tramite assegno, cambiale o altro. Una società bancaria è definita come una società registrata presso le autorità per l'esercizio dell'attività bancaria.

Le imprese industriali che accettano depositi per finanziare le loro attività sono espressamente escluse dalla definizione di società bancarie. Una società che svolge un'attività bancaria deve contenere un termine come banca, banca, banca, ecc., Come parte del suo nome.

Cliente:

Un cliente è uno che ha un conto presso la banca in questione o uno che utilizza i servizi della banca. Il periodo di tempo della relazione non è importante, ma un servizio casuale, ad esempio, incassare un assegno da un amico di un cliente, non crea il rapporto di banchiere e cliente. Ci deve essere un elemento di regolarità o permanenza. La relazione di base tra un banchiere e un cliente è quella del debitore e di un creditore. La rispettiva posizione viene determinata dallo stato esistente dell'account.

Obbligo del banchiere:

È obbligo di un banchiere non divulgare i fatti di un conto a chiunque non sia il cliente o il suo agente debitamente nominato.

Il banchiere deve mantenere la segretezza dell'account e non deve rivelare i fatti se non nelle seguenti circostanze:

1. I dettagli del conto possono essere rivelati agli estranei con il consenso del cliente.

2. Quando c'è un ordine del tribunale per la divulgazione di alcune informazioni su un account.

3. Quando è nell'interesse della banca.

4. Quando un account viene condotto in modo dannoso per l'interesse nazionale.

Obbligo del cliente:

1. Il cliente deve effettuare un assegno in modo che, direttamente o indirettamente, non debba essere d'aiuto alla commissione di frodi. La firma e le parole devono essere chiare e leggibili.

2. A meno che non ci sia un accordo per lo scoperto, il cliente deve effettuare un controllo fino al saldo del credito che si trova sul suo conto presso la banca.

3. Il cliente deve ritirare il controllo nella forma prescritta fornita dalla banca.

4. L'assegno deve essere presentato per il pagamento entro un termine ragionevole, ad esempio 6 mesi. Altrimenti, sarà uno strumento "vecchio".

5. Il cliente è tenuto a pagare le spese accessorie alla banca come da accordo.

Pagamento di assegni bancari:

Il beneficiario di un assegno (banca) avente sufficienti fondi del cassetto nelle sue mani, propriamente applicabili al pagamento di tale assegno, deve pagare l'assegno quando debitamente richiesto a tal fine, e in mancanza di tale pagamento, deve compensare il cassetto per qualsiasi perdita o danno causato da tale default.

Rifiuto del Banker di pagare assegni:

Un banchiere può rifiutarsi di pagare l'assegno di un cliente nelle seguenti circostanze:

1. Se ci sono fondi insufficienti del cassetto e non vi è alcuna disposizione di scoperto.

2. Se l'assegno non è correttamente redatto, ad esempio se è ambiguo o illeggibile o contiene modifiche non firmate o se la firma non corrisponde alla firma del modello del cassetto o se non è datata o post-datata o stantio o comunque irregolare .

3. Se l'assegno non viene presentato presso la succursale in cui il cliente ha un conto o in altre filiali specificate per lo scopo e entro l'orario di apertura.

4. Se la banca ha una richiesta di compensazione o di pegno sui fondi del cliente, la banca può rifiutarsi di pagare qualsiasi assegno in eccesso rispetto al saldo sopra il credito o privilegio.

Nelle seguenti circostanze un banchiere deve rifiutarsi di pagare l'assegno:

1. Se il cliente contrasta il pagamento, cioè, ordina al banchiere di non pagare. Le istruzioni per il pagamento di smontaggio devono essere correttamente comunicate alla banca.

2. Se dopo l'emissione di un assegno il cliente muore e la banca riceve l'avviso di morte. La stessa regola si applica in caso di follia del cassetto.

3. Se la banca riceve l'avviso di insolvenza del cliente. In caso di insolvenza, una persona perde il diritto di occuparsi dei suoi soldi e delle sue proprietà.

4. In caso di assegno emesso da una società, se la banca riceve l'avviso di un ordine di liquidazione contro la società.

5. Se la banca è servita con un pignoramento dell'ordine o se il denaro del cliente è collegato in esecuzione di un decreto di un tribunale. (Un ordine pignorato è un ordine da parte del tribunale che dirige una persona, avendo in custodia denaro che appartiene ad un altro, per pagare il denaro ad un'altra persona).

6. Se il cassetto informa la banca che l'assegno è stato perso.

Protezione fornita a un pagatore:

Un banchiere è protetto se viene pagato un assegno in circostanze che effettuano il pagamento, "un pagamento a tempo debito".

Il pagamento a tempo debito equivale al pagamento in conformità con l'apparente tenore dello strumento, in buona fede e senza negligenza nei confronti di qualsiasi persona in suo possesso in circostanze che non permettano un motivo ragionevole per ritenere che non abbia diritto a ricevere il pagamento dell'importo in esso menzionato.

Quando un pagamento viene effettuato a tempo debito, il conto del cliente può essere addebitato con i soldi pagati. Il banchiere non è responsabile anche se successivamente risulta che il pagamento è stato effettuato alla persona sbagliata (ad esempio, se il titolare ha ottenuto il controllo disonesto).

Nel caso in cui un assegno pagabile per essere dichiarato da parte o per conto del beneficiario, il beneficiario è liberato dal pagamento a tempo debito.

Quando un assegno è originariamente espresso per essere pagabile al possessore, il beneficiario è liberato dal pagamento a tempo debito al portatore dello stesso, indipendentemente da qualsiasi avallamento che appaia interamente o in bianco sullo stesso, e nonostante tale approvazione pretenda di limitare o escludere ulteriori negoziazioni .

Controlli falsi:

Un assegno, con la firma del cassetto falsificata, è una nullità. Se una banca paga un tale assegno, il cliente non è responsabile e il suo conto non può essere addebitato con il pagamento. È stato tenuto in diversi casi che un banchiere dovrebbe conoscere la firma del suo cliente.

Protezione data alla raccolta di banchieri:

Un banchiere che abbia ricevuto in buona fede e senza negligenza il pagamento per un cliente di un assegno attraversato in via generale o specifica a se stesso non deve - nel caso in cui il titolo risultasse difettoso - incorresse in alcuna responsabilità nei confronti del vero proprietario dell'assegno in ragione di avendo ricevuto un tale pagamento.

Ciò significa che se risulta che il cliente che ha depositato un assegno non aveva titolo per il denaro, la banca incaricata della raccolta non è tenuta a pagare un risarcimento al vero proprietario, purché siano soddisfatte le seguenti condizioni:

1. La banca incaricata della raccolta ha agito in buona fede e senza negligenza. L'esistenza di qualsiasi circostanza sospetta mette la banca su richiesta e l'assenza di indagine equivale a negligenza e mancanza di buona fede

2. La banca incaricata della raccolta deve aver agito per conto di un cliente, ovvero una persona che ha un conto presso la banca o che si occupa regolarmente di essa

3. L'assegno in questione era un assegno incrociato e

4. La banca fungeva da agente per la raccolta e non era un sostenitore del controllo

Banken's Lien:

Lien significa il diritto di una persona a conservare qualsiasi articolo che è venuto in suo possesso fino a quando un debito dovuto a quella persona è soddisfatto.

Lien può essere di due tipi:

(i) generale Lien; e

(ii) Lien particolare o Tailor.

Il privilegio particolare non conferisce il diritto di vendere l'articolo da parte del creditore. Tuttavia, il diritto di un banchiere è un privilegio generale che gli conferisce il diritto di trattenere qualsiasi titolo consegnato a lui nella sua veste di banchiere, in relazione al saldo generale dovuto dal proprietario al banchiere.

Esempio:

X e Co. ha due conti di prestito separati con la sua banca e una proprietà di casa è stata ipotecata alla banca per garantire l'importo in uno dei conti. Le quote nel conto sono state interamente versate, anche se c'erano altri debiti nell'altro conto. Esercitando il diritto di pegno generale, la banca può rifiutarsi di svincolare la sicurezza della proprietà della casa fino a quando le quote sull'altro conto non vengono completamente ripagate.

Tuttavia, se ci fosse un'intesa o un accordo in senso contrario in base al quale la banca e il mutuatario hanno espressamente convenuto che la proprietà costituirà sicurezza per un solo conto e sarà rilasciata dopo il pagamento delle quote sul conto, la banca non può esercitare pegno su detta proprietà.

No Lien in depositi di custodie sicure:

Gli articoli depositati presso la banca per essere custoditi in sicurezza sono forniti per uno scopo specifico e non sono soggetti al pegno generale del banchiere. In caso di deposito sicuro, la relazione è quella di "bailor" e "bailee" e non quella del solito banchiere e cliente o debitore e creditore.

Partire:

Esercizio del diritto di pegno sugli articoli o denaro dato come sicurezza è noto come compensato. La compensazione è la fusione totale o parziale di una rivendicazione di una persona contro un'altra di un reclamo da parte di quest'ultima nei confronti della prima.

Il diritto di decollo può essere esercitato a condizione che siano soddisfatte le seguenti condizioni:

1. I debiti devono essere nel reciproco diritto, cioè entrambe le parti devono essersi indebitate l'una con l'altra

2. Il denaro deve essere immediatamente pagabile. Un importo di deposito a termine può essere utilizzato per il pagamento da parte della banca solo quando matura

3. L'ammontare della responsabilità di entrambe le parti deve essere certo e determinato in anticipo

4. Non dovrebbe esserci accordo sul contrario

Un avviso di partenza è d'obbligo prima di esercitare il diritto di partenza. Quando viene concesso un prestito, il banchiere di solito ottiene la lettera di pegno e parte. Ma ancora la banca deve dare avviso al debitore per aver esercitato il diritto di pegno e partire.

Il rapporto in caso di contratto di locazione:

L'attività di noleggio di armadietti di sicurezza per i clienti è un'attività commerciale molto comune nelle banche. Poiché gli armadietti sono dati in leasing, il rapporto giuridico assume la forma di locatore (banca) e locatario (cliente) ed è regolato dai termini del contratto di leasing tra la banca e il suo cliente. Il locatario è tenuto a pagare una certa somma di denaro per un certo periodo come affitto per l'armadietto al locatore (banca). In caso di qualsiasi insolvenza del pagamento del canone di locazione, la banca deve prendere le opportune azioni legali per recuperare le quote.

Relazione quando la Banca vende prodotti di terzi:

Le banche spesso vendono fondi comuni di investimento, polizze assicurative, carte di credito vita e non vita ecc., Che sono prodotti da altre istituzioni e banche. Qui, il ruolo della banca è di un agente per il preside. In caso di qualsiasi controversia, l'acquirente del prodotto deve occuparsi della questione con il preponente.

Bankers 'Books Evidence Act, 1891:

Un banchiere spesso deve rivelare lo stato del conto di un cliente sotto un ordine da un tribunale. Prima della promulgazione del Bankers 'Books Evidence Act del 1891, un banchiere doveva produrre i libri contabili veri e propri ogni volta che veniva convocato a farlo da una delle parti a un seme. La Bankers 'Books Evidence Act prevede che una copia certificata di qualsiasi iscrizione nel libro di un banchiere sia, in ogni procedimento legale, ricevuta come prova prima facie di tale iscrizione, e delle questioni, transazioni e conti ivi registrati.

Un banchiere o un funzionario non deve, nei procedimenti giudiziari di cui la banca è parte, essere obbligato a produrre alcun libro di un banchiere il cui contenuto possa essere provato ai sensi del Bankers 'Books Evidence Act o apparire come un testimone per provare le questioni, le transazioni e i conti ivi registrati, a meno che non ci sia un ordine del tribunale o un giudice fatto per una causa speciale.

Allo stesso tempo, se la banca non è parte nell'azione e se la corte non è convinta che le copie certificate prodotte sono vere copie dei conti mantenute dalla banca, è aperto al tribunale dirigere le autorità bancarie a produrre i libri originali.

Una "copia certificata" è stata definita dalla legge come una copia di qualsiasi voce nei libri di una banca insieme al certificato scritto ai piedi di tale copia che è una copia fedele di tale iscrizione, che tale voce è contenuta in uno dei libri ordinari del banchiere e che tale libro è ancora sotto la custodia della banca.

Un tribunale o un giudice può anche dare a qualsiasi parte un permesso di procedimento legale per ispezionare e prendere copie di tutte le voci nei libri di un banchiere. Si può notare con attenzione che se la banca è una parte nell'azione, può essere costretta a produrre i suoi libri effettivi in ​​citazione.

L'esenzione concessa ai banchieri dalla produzione dei loro libri ai sensi della legge, in ogni procedimento legale a cui la banca non è parte, tuttavia, non è valida in caso di indagini di polizia.

I "libri dei banchieri" includono libri mastri, giornali, libri di cassa, libri contabili e tutti gli altri documenti utilizzati nell'ordinaria attività bancaria, sia che questi documenti siano conservati per iscritto o archiviati in un nastro magnetico a microprocessore o in qualsiasi altra forma di meccanismo di recupero di dati meccanici o elettronici, sia in posizione diurna che in qualsiasi sede esterna, incluso un sito di backup o di ripristino di emergenza di entrambi.

"Copia certificata" significa quando i libri di una banca sono mantenuti in forma scritta, una copia di qualsiasi iscrizione in tali libri insieme a un certificato scritto ai piedi di tale copia che è una copia fedele di tale registrazione, che tale registrazione è contenuto in uno dei libri ordinari della banca ed è stato fatto nel solito e ordinario corso degli affari, e che tale libro è ancora sotto la custodia della banca, e dove la copia è stata ottenuta da un processo meccanico o altro che è di per sé assicurato l'esattezza della copia, un ulteriore certificato in tal senso, ma se il libro da cui tale copia è stata preparata è stato distrutto nel corso normale dell'attività della banca dopo i dati su cui la copia era stata preparata, un ulteriore certificato a tal fine, ciascun certificato è datato e sottoscritto dal Ragioniere o dal Gestore principale della banca con il proprio nome e titolo ufficiale e consiste in stampe di dati archiviati su floppy, dischi, nastri o altri dati elettromagnetici. e dispositivo, una stampa di tale entrata o una copia di tale stampa insieme a tali dichiarazioni certificate in conformità con le disposizioni della Sez. 2A.

Una stampa di qualsiasi voce nei registri di una banca conservata in un micro-film, nastro magnetico o in qualsiasi altra forma di meccanismo di recupero di dati meccanici o elettronici ottenuta mediante un processo meccanico o altro che di per sé garantisce l'accuratezza di tale stampa come copia di tale iscrizione e tale stampato contiene il certificato in conformità con le disposizioni della sezione 2-A.